購買保險產品要從財務規劃的角度全面考慮。
來源: 原創    作者: 魏敬東    發布時間: 2017-03-03 17:37    1689 次瀏覽


本人在香港的保險公司做保險代理,眼見很多客戶確實覺得好像需要買保險,也需要做一些財務上的規劃,但是實際上卻不是太清楚應該怎麽做。在這裏,我希望以我的專業和經驗跟大家做一些分享,希望能夠有所幫助。

 

在購買保險產品時,不同的客戶通常都有不同的考慮,有的可能是擔心一旦患重病,希望可以通過保險進行理賠,有的則考慮一旦住院,所產生的醫療費用可以跟保險公司申請理賠,也有的是考慮可以透過保險公司的產品為未來的退休做準備等等。但是,很少有客戶會有一個全面的財務規劃的考慮,或者隱約有這個想法,但是也無從下手。

 

這裏,我就大致介紹一下,我們每個人和家庭的財務規劃主要分為哪幾個部分,請參考下圖:




這個理財金字塔大致概括了我們一般所指的理財規劃的內容,具體每一項介紹如下:

 

1.       保障

 

當我們準備做財務規劃時,務必要註意一切都要以整體來考慮。從整體來考慮財務規劃時,這個“保障“部分實際起到的功能是防止財務損失的作用。例如,如果得重病,必然要花大筆金錢去治療,而且因為得病而不能正常工作而造成收入減少甚至沒有收入,這些都是對個人和家庭財務上的損失。再比如,如果一個家庭的主要的經濟收入來源的成員因意外或者疾病而去世,那麽對於這個家庭來說,未來的收入會極具下降,家庭生活的質量會因此大受影響,這也是財務上的損失。

 

所以,金字塔的“保障”這部分,就是要做一些財務上的安排,使得在將來如果發生這些未知風險時,可以把家庭的財務損失降到最低,從而可以維持家庭的正常生活。要達到這樣的目的,可以有很多方法,比如存一大筆錢在銀行,一旦發生風險,就可以用存的錢來應付所需。但是顯然這不是一個好的方法,因為,實際用於防止財務損失的資金的金額與損失的金額是一樣的。而且,很多家庭也未必有這樣一大筆錢來做這個事情。另一個方法就是用一些保險產品來為可能的風險做好準備,而所交的保費,同可能發生的風險所帶來的損失相比,只是很小的一部分,這顯然是更加經濟和劃算的,用小錢辦大事。所以,保險產品在“保障”這部分的財務規劃中是扮演著重要角色的。

 

那麽,我們一般所說的保障,又分為哪幾部分呢?

 

A.       得了重疾帶來的損失。一方面盡管現今社會的醫學水平不斷提高,重疾的治愈率越來越高,但是醫療費用卻非常高昂,一般的醫保很難覆蓋,尤其是希望用特效藥或者更好的治療方法的話,醫保就更加難以支撐。另一方面,因為患有重疾,患病的人同時也會影響工作從而影響收入,這也是一個很大的損失。

 

B.       家庭的經濟主力一旦去世,給家庭帶來的收入銳減的風險。這部分,我們通常稱為壽險責任的保障。壽險的責任在有未成年子女的家庭尤為突出,未成年子女的生活和教育費用,以及另一半的生活費用,這些都可能會隨著家庭經濟主力的離去而成為大問題。

 

 

C.       一些普通疾病需要住院而產生的費用。未必是很嚴重疾病,但是也要住院和手術,而這在當今社會通常也會是一筆不小的費用。

 

以上的幾項風險,是需要我們用不同類別的保險產品去做好保障的,目的是一旦發生這些風險,家庭的資產不會有太過重大的損失。

 

2.       目標儲蓄

 

在做好了保障的基礎後,財務規劃就需要進行另一部分的安排,就是“目標儲蓄”。從某種意義上說,人生的規劃就是由不同的儲蓄目標組成的。根據目標年期的長短,我們一般可以分為短期,中期,和長期的儲蓄安排。短期,比如結婚,買房,中期比如是教育基金,長期比如退休的安排。當然,所謂短,中,長期的安排,也是要看開始做儲蓄時的年齡而定的。

 

根據年期的不同,我們可以選擇不同的財務規劃工具來進行安排。短期,一般可以用銀行存款和短期債券等。中期則可以考慮債券和保險公司的分紅壽險產品等工具。長期的話則比較建議考慮用保險公司的分紅壽險產品,因為這類產品的特點是長期投資,保險公司可以幫助客人在長時間內持續進行穩健的投資,而且收益通常也比債券為高。而且,通過分紅壽險產品,客人的儲蓄會更加有紀律性和強制性,儲蓄更加容易成功。

 

需要指出的是,在“目標儲蓄”這類財務規劃中,投資的規劃通常都是不可失敗的,否則對於人生的規劃會有很大影響,比如教育基金和退休基金,子女上學和大人的退休這些都是一定要發生的事件,所以一定要小心處理。建議用比較穩健的投資方法,比如債券和保險公司的分紅壽險,這樣可以確保這些目標順利實現。

 

3.       潛在高回報但風險也較高的投資

 

這部分財務規劃,是相對於“目標儲蓄”而言的。在通過比較穩健的銀行儲蓄,分紅壽險產品和債券等工具做好了“目標儲蓄”的安排後,我們可以再考慮用多余的一些資金做一些風險較高,但是潛在回報也更高的投資,比如基金,股票等投資工具。這樣的安排,即使有損失,也不會影響我們的基本“目標儲蓄”的實現,而如果投資成功,則可以獲得更高的收益,從而使得我們在原有的“目標儲蓄”的基礎上獲得更好的生活質量。可謂進可攻,退可守。讓整個財務規劃顯得更加靈活,也更加有活力。

 

4.       資產傳承

 

這部分的安排主要是考慮,如何用適當的投資工具把上一代的資產用最小的代價傳承給下一代。在這方面,保險公司的分紅產品有這得天獨厚的優勢,可以規避將來可能征收的遺產稅,同時也可以通過保險中指定受益人的功能輕松安排了遺產的分配,而免去了申領遺產的繁復手續。

 

 

以上簡要地解釋了一下理財金字塔的內容,相信大家對於財務規劃會有一個大致的了解了,也知道保險規劃和其它的財務規劃內容的彼此的關系了。希望大家以後在為個人和家庭做財務規劃和保險規劃時能夠以更加全面的視角來做規劃,從而使得整個家庭的財務在穩健和保全的基礎上,可以獲得更加有效地增值。


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