關於三口或四口之家的財務規劃的建議
來源: 原創    作者: 魏敬東    發布時間: 2017-03-21 11:50    1607 次瀏覽



今天談一下關於年輕的三口或者四口之家的財務規劃的問題。所謂三口之家,就是夫妻二人再加上一個孩子,四口之家就是兩個孩子。這應該是現在大部分婚後的家庭成員結構了。

 

因為孩子年紀還小,父母肩負的責任重大,所以這類家庭的財務和保險規劃非常重要。 通常,我們可以在轉移風險和財富增值兩方面來考慮,具體如下以下:

 

防止損失和風險轉移方面

 

1.      全家每個成員做一個危疾險的計劃。當今的環境汙染較為嚴重,再加上生活節奏快,壓力大,患危疾的機會很高,而且一旦患病,所需的醫療費用高昂,所謂“一病回到解放前”就是說的這種情況。為了避免這樣的悲劇發生,就要安排一個危疾計劃,在萬一罹患重疾時,可以從保險公司獲得一筆賠付,來支付醫療和生活上的支出,從而減輕患病帶來的財務上的壓力,安心養病。

 

危疾險的保額,一般來說,考慮兩個方面。一方面,要考慮如果患了危疾,需要的治療費用大概是多少,在制定危疾險的保額時,將此部分金額包括在保額之中。當然,可以將已有的醫療方面的保障減出。一般來說,以香港的治療重疾的費用,大概在80萬到150萬港幣左右,甚至更高,根據不同的疾病以及用藥和治療方法的選擇不同而有所不同。而非香港地區的醫療費用,則要視乎所在地區而定,例如中國大陸地區,費用相對會比香港低一些,但是不會低太多。

 

另一方面,在確定危疾保險的保額時,還要考慮自身的收入情況(這裏主要是指成年人)。因為,如果萬一罹患危疾,勢必一定會影響正常的工作,這樣原本正常的收入就會大受影響。所以,將患了危疾後,可能會影響的收入的金額加入危疾的保額中,就是一個好的方法,在患病後,危疾險理賠金額的一部分可以用來支付患病期間的生活費用。一般來講,這部分保額,可以用2-3年的收入總和來計算,比較合理。

 

通過以上的危疾險的安排,可以將患病後的財務損失的風險轉移給保險公司,在不幸患危疾後,至少可以通過危疾計劃的賠付金額支付治療的費用,以及治療期間的生活的必要開支。

 

2.      家庭的主要經濟來源一方,即所謂的家庭經濟支柱,要再安排一個較高額度的壽險,受益人為家庭的其他成員,萬一家庭經濟支柱身故,家人可以從保險公司獲得身故賠償,用於將來的生活。我們聽過很多人間悲劇,都是因為家庭的經濟支柱,由於意外或者疾病原因而離開人世,原本幸福的家庭一下子就因為失去經濟收入而崩潰了。失去親人已經是痛苦,如果再加上之後的生活沒有著落,就更加悲哀了。所以,這個壽險的安排是有著非常現實的意義的,是留給家人的一份愛。

 

那麽,這個壽險保額該如何計算呢?在計算時主要考慮幾方面因素:(一)家庭經濟支柱每月給予家庭的生活費用的金額,然後再看未成年子女從現在開始到大學畢業還有多少年,算出這些年的總的金額,然後加到壽險保額中。(二)看家裏是否有未還清房貸的房屋,以及其它的未還的私人貸款,將所有未還清的金額加入到壽險保額。(三)計算一下未成年孩子將來的大學教育需要的費用,將這部分費用加到壽險保額中。

 

舉個例子,一家三口人,夫妻二人,有一個3歲的女兒。丈夫是家裏的主要經濟來源,每月給家裏的生活費用是20000元,銀行的房貸還差80萬未還清。沒有私人貸款。那麽如果要為丈夫做一個壽險計劃,保額的計算:20000 x 12 x 20 (從現在到女兒23歲大學畢業共20) + 80萬(未還清房貸)= 560萬。當然,這是理想的壽險保額,實際操作中,還要考慮投保人的經濟能力和保費預算。

 

在做計劃的過程中,可以考慮全部用有分紅的壽險計劃來達成全部的保額,也可以一部分用有分紅的壽險計劃,另一部分用定期壽險的形式(純壽險,保費沒有分紅),這樣,既可以用較少的金額達到保障的目的,同時一部分保費在提供保障的同時,還可以有一定的增值。

 

    以上還有一點要指出,那就是,如果一些家庭夫妻二人收入差不多,並沒有一個主要經濟支柱,也可以說都是支柱。這種情況,可以考慮夫妻二人都各自做一個壽險計劃,保額按照上面的方法進行計算就可以。

 

3.      實報實銷的醫療計劃。所謂實報實銷的計劃,是指針對一些住院的醫療費用進行實報實銷的計劃,這是對於上面提到的危疾險的一個很好的補充。危疾險中列出的疾病通常都是比較嚴重的,在日常生活中,除了這些重疾外,有一些沒有這麽嚴重的但是也是需要住院治療的疾病,這些疾病暫時還不符合危疾的理賠標準,但是治療通常也需要不少的費用,那麽適當安排實報實銷的醫療保險計劃,就可以在這方面做好保障,減輕患病時的負擔。

 

 

目標儲蓄方面

 

在做好了保障和風險轉移的基礎上,我們就可以進一步安排財務規劃中目標儲蓄的部分了。人生就是由不同的目標組成的,而很多目標都是需要一定的資金支撐的,所以做好人生規劃,很大程度上就是做好目標儲蓄的計劃。

 

人生規劃按時間長短,可分為短期和中長期的。短期的目標比如買樓,旅遊,結婚等,可以用銀行儲蓄或者透過比較穩健的基金投資來累積財富。中,長期的安排,比如子女的教育, 將來的退休等等,這類目標通常都是有著比較明確的時間要求的,到了時候就一定要用,所以這類安排要用長期和連貫的,而且相對比較穩健的方法進行財富累積,保險公司的分紅壽險產品是一個非常好的選擇,它的產品特性決定了它可以有紀律性地按部就班地幫助客人達成目標儲蓄。

 

 

 

做好了以上的風險轉移,以及目標儲蓄的安排,基本上就完成了3-4口人的家庭的財務規劃了,當然,針對每個家庭的個別的需要,還可能需要一些特別的規劃。

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